Contente

• Passos
• Perguntas e respostas da comunidade

Outras Seções

Os consumidores que se encontram endividados, lutando para fazer os pagamentos em dia e se perguntando se algum dia ficarão sem dívidas podem se beneficiar de um bom plano de gestão de dívidas (DMP). Consultar um conselheiro de crédito, especialista em consolidação de empréstimos ou serviço DMP pode fornecer assistência em seus esforços para reduzir sua dívida. Você também pode desenvolver sua própria estratégia para gerenciar e eliminar sua dívida, criando um orçamento, entrando em contato com seus credores e priorizando suas contas.

Passos

Parte 1 de 3: Fazendo um orçamento

1. 

   Desenvolver um despesas. Para cuidar de suas finanças, você precisa saber a extensão de sua renda, suas despesas e qualquer quantia que sobrar. Você pode encontrar planilhas de orçamento on-line ou começar simplesmente fazendo anotações sobre todas as suas fontes de receita e despesas.

2. 

   
   
   Determine sua renda. Comece seu plano de orçamento fazendo uma lista de todas as suas fontes de receita e o valor fornecido por cada fonte a cada mês.
   • Sua renda pode incluir várias fontes, como salários, gorjetas, juros ganhos com investimentos ou qualquer combinação deles.
   • Se sua renda variar, reúna os recibos de pagamento ou relatórios de renda dos últimos três e quatro meses e calcule a média do valor da renda mensal.

3. 

   
   
   Some as despesas mensais necessárias. Faça uma lista de suas despesas fixas recorrentes (aquelas que são iguais a cada mês). Suas despesas mensais necessárias podem incluir:
   • Hipoteca ou aluguel
   • Empréstimos de veículos ou pagamentos de automóveis
   • Seguro de carro, proprietário ou locatário
   • Elétrica e / ou gás
   • Telefone, cabo e internet
   • Qualquer quantia que você reserve a cada mês em uma conta de poupança ou conta semelhante.

4. 

   
   
   Calcule suas despesas adicionais de vida. Além de suas contas mensais, você paga outras coisas todas as semanas para manter seu estilo de vida. Essas despesas são normalmente discricionárias e podem variar com o tempo; usando recibos anteriores, se possível, faça a melhor estimativa possível do valor mensal dessas despesas. As despesas adicionais incluem coisas como:
   • Mantimentos, almoços e jantares
   • Lavanderia e tinturaria
   • Gás, tabaco, álcool e hobbies
   • Alimentos para animais de estimação, contas veterinárias e de cuidados pessoais e outras despesas com cuidados com animais de estimação
   • Limpadores, lâmpadas e outros itens domésticos diversos
   • Roupas
   • Despesas educacionais, como taxas de livros, mensalidades e materiais
   • Revistas, assinaturas de filmes, jornais, ingressos para eventos, videogames e outros entretenimentos

5. 

   Subtraia o valor total de suas despesas recorrentes e variáveis ​​do valor total de suas fontes de receita. Se a soma for positiva, você tem um excedente que pode ser usado como renda disponível, economizado ou usado para pagar a dívida. Se a soma for negativa, você precisará reduzir suas despesas ou aumentar sua receita para começar a pagar sua dívida.

6. 

   Priorize suas despesas para administrar sua dívida de forma eficaz. Se seu orçamento for negativo, use a lista de suas despesas para priorizar quais você pode reduzir ou eliminar. Por exemplo, se você paga uma conta mensal de um telefone fixo, mas tem um telefone celular, pode achar o telefone fixo desnecessário e eliminá-lo. Da mesma forma, você pode definir sua hipoteca ou aluguel como uma despesa de alta prioridade e o entretenimento como uma despesa de baixa prioridade.

Parte 2 de 3: Obtendo aconselhamento profissional

1. 

   Consulte um conselheiro de crédito. Conselheiros de crédito são profissionais treinados para auxiliar pessoas que lutam contra dívidas, ou mesmo aqueles que simplesmente desejam fazer boas escolhas financeiras. Um conselheiro de crédito pode aconselhá-lo sobre como definir um orçamento, gerenciar seu dinheiro e estratégias para reduzir sua dívida.
   • Você pode encontrar conselheiros de crédito em cooperativas de crédito, escritórios de extensão, organizações religiosas e agências sem fins lucrativos em sua área.
   • Procure um conselheiro de crédito que seja afiliado da National Foundation for Credit Counseling (NFCC) ou da Financial Counseling Association of America (FCAA).

2. 

   Considere a consolidação da dívida. Em muitos casos, você pode combinar contas individuais em um único pagamento mensal por meio da consolidação de dívidas. Isso pode tornar mais fácil fazer pagamentos e, às vezes, oferece reduções de taxas ou taxas de juros.
   • Você deve falar com um conselheiro de crédito sobre consolidação de dívidas se estiver interessado.
   • Alguns programas de consolidação de dívidas funcionam por meio de uma linha de crédito de home equity ou de um empréstimo de home equity. Em cada um desses casos, os fundos para administrar sua dívida por meio de pagamentos consolidados são recebidos por meio de empréstimos contra o valor de sua casa. Nesse caso, você deve conseguir fazer os pagamentos, ou corre o risco de perder sua casa. Converse com um conselheiro de crédito sobre se esta é ou não uma boa opção para você.

3. 

   Considere usar um serviço DMP. Os serviços DMP podem ajudá-lo a saldar sua dívida lidando com seus credores e fazendo seus pagamentos para que você não precise fazer isso. Isso pode aliviar um pouco a dor de cabeça de gerenciar sua dívida. Você também pode obter uma redução nas taxas de juros ou isenção de taxas por seus credores se usar um serviço DMP. Contudo:
   • Alguns serviços do DMP cobram taxas, mesmo se forem corporações sem fins lucrativos.
   • Desconfie dos serviços DMP que tentam empurrá-lo para se inscrever em serviços que você acha que não precisa ou que não compartilham informações sobre seus serviços.
   • Sempre verifique suas contas se você usar um serviço DMP para ter certeza de que está fazendo os pagamentos conforme programado.

4. 

   Pesquise qualquer DMP ou serviço de aconselhamento de crédito antes de usá-lo. Os serviços de plano de gestão da dívida e os consultores de crédito podem ser úteis ao tentar pagar o que deve. No entanto, a Federal Trade Commission (FTC) investigou os serviços DMP que fornecem informações fraudulentas, exploram consumidores e se envolvem em outras práticas inaceitáveis. Muitos desses serviços DMP de má reputação foram encerrados. No entanto, você ainda deve procurar se proteger fazendo pesquisas para se certificar de que o serviço DMP que está considerando é confiável. Faça perguntas como:
   • Que serviços oferece?
   • O serviço é licenciado em seu estado?
   • Fornece informações gratuitas? Se um serviço DMP solicitar que você pague uma taxa antes de obter mais informações sobre ele, evite esse serviço e procure outro.
   • O serviço oferece um acordo ou contrato por escrito?
   • Como os conselheiros de crédito são qualificados? Que experiência eles têm?
   • Quais são as taxas iniciais e / ou recorrentes para usar o serviço?
   • A empresa não tem fins lucrativos?
   • Como os funcionários da empresa são pagos? Eles trabalham por comissões baseadas nos serviços que me vendem?
   • Qual é a política de privacidade da empresa?

Parte 3 de 3: Gerenciando a dívida por conta própria

1. 

   Contate seus credores. Informe por que você está tendo problemas para pagar. Pergunte a eles se você pode elaborar um cronograma de pagamento modificado; muitos credores estão dispostos a trabalhar com você se você os contatar. Alguns têm planos internos para reduzir as taxas de juros ou pagamentos mensais estruturados.
   • Seja honesto sobre o que você pode pagar. Se você prometer pagar mais do que realmente pode, não eliminará sua dívida e poderá piorar sua situação de crédito. Apenas concorde em pagar o que você realmente pode.
   • Diga a seus credores que você está trabalhando em um plano de gestão da dívida.
   • Informe seus credores se você estiver usando um serviço DMP, pois eles podem oferecer reduções nas taxas de juros ou taxas.
   • Não espere até que seus credores entreguem o gerenciamento de suas contas a uma agência de cobrança. É muito mais provável que os credores trabalhem com você se você os informar imediatamente sobre qualquer problema que esteja tendo para fazer pagamentos.

2. 

   Decida quais contas pagar primeiro. Se você deve em várias contas (como vários cartões de crédito), terá que decidir como alocar seus pagamentos para reduzir a dívida.
   • Alguns consultores financeiros sugerem o pagamento das contas com base na taxa de juros, de alta a baixa. Por exemplo, se você deve em vários cartões de crédito, pague o máximo que puder no cartão com os juros mais altos e pague o valor mínimo em outros cartões. Os cartões de juros mais altos custam mais em taxas, portanto, pagar dessa forma colocará mais de seu dinheiro no pagamento do saldo em vez de cobrar juros.
   • Outros consultores sugerem que você pague suas contas com base no saldo, de baixo a alto. Por exemplo, se você tiver vários cartões de crédito, pague o máximo que puder no cartão com o saldo mais baixo e pague o mínimo nos outros cartões. Dessa forma, você pagará as contas individuais mais rapidamente, o que pode ser emocionalmente satisfatório.

3. 

   Faça pagamentos regulares e pontuais. Pagar suas contas em dia de acordo com uma programação pode ajudá-lo a evitar multas por atraso e reduzir consistentemente sua dívida. Os credores geralmente estão mais dispostos a trabalhar com você se você tiver um bom histórico de pagamento.

4. 

   Configure pagamentos automáticos. Em muitos casos, você deve fazer com que os pagamentos devidos sejam deduzidos automaticamente de sua conta a cada mês em uma determinada data. Seus credores podem exigir pagamentos automáticos como parte dos termos de reembolso de dívida negociados. Mesmo que não sejam obrigatórios, eles podem facilitar o pagamento de sua dívida, porque você não terá que se preocupar em perder um pagamento.

5. 

   Não use novos créditos. Os termos de pagamento de sua dívida podem estipular que você não abra novas linhas de crédito (como novos cartões de crédito, financiamento de automóveis ou hipotecas). Mesmo que não o façam, é uma boa ideia não contrair novas dívidas enquanto estiver tentando pagar a dívida atual.

6. 

   Verifique suas contas e extratos bancários regularmente. Para garantir que suas contas estão sendo pagas como deveriam, você deve verificar todos os extratos recebidos. Mesmo se estiver usando um serviço de gestão de dívidas, você ainda deve verificar as demonstrações financeiras para receber para verificar se o serviço está fazendo os pagamentos conforme o programado.

7. 

   Faça com que suas contas sejam oficialmente canceladas assim que a dívida for paga. Se você negociou seus termos de reembolso, certifique-se de que cada credor certifique sua conta com o status “pago integralmente” ou “dívida satisfeita” e notifique as várias agências de relatórios de crédito assim que você pagar tudo o que é devido. Isso ocorre porque o valor da sua dívida pode ter mudado e você vai querer certificar-se de que tudo foi pago conforme necessário e nada mais é devido.

8. 

   Reveja suas finanças periodicamente. Esteja você usando um serviço de gestão de dívidas, um consultor de crédito ou apenas tentando administrar sua dívida por conta própria, depois de iniciar um plano de gestão da dívida, você deve revisá-lo periodicamente. Dessa forma, você pode ter certeza de que o plano ainda está em vigor e decidir se precisa fazer alguma alteração para gerenciar melhor sua dívida.
   • Em intervalos regulares, como a cada três meses, revise seu orçamento, ajustando-o para quaisquer alterações que tenham ocorrido. Você pode descobrir que eliminou certas despesas e tem mais fundos que podem ser usados ​​para pagar dívidas, ou que deseja mudar suas prioridades de despesas, ou que precisa reduzir ainda mais suas despesas, etc.
   • Se você estiver usando um DMP ou serviço de aconselhamento de crédito, peça ao seu consultor para revisar suas finanças com você e explicar quaisquer mudanças em seu plano de gestão da dívida que possam ser benéficas.

Perguntas e respostas da comunidade