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Mesmo se você tiver um histórico de crédito ruim, você pode trabalhar para reconstruí-lo. Existem várias maneiras de obter um cartão de crédito. Você pode obter um cartão seguro, um cartão com alguém para ajudá-lo com a fiança ou um cartão que exija algumas taxas adicionais. Depois de conseguir seu primeiro cartão, você pode usá-lo com sabedoria e reconstruir sua pontuação de crédito.

Passos

Método 1 de 3: Como obter um cartão de crédito garantido

1. 

   Tenha um depósito pronto. Para obter um cartão de crédito garantido, o banco exigirá que você deposite dinheiro em uma conta bancária. A empresa de crédito então concede a você um cartão de crédito com uma linha de crédito até o valor que você tem em depósito. Os fornecedores verão seu cartão de crédito como um cartão "normal" e não saberão que ele é seguro.
   • Você pode encontrar um banco que lhe conceda um limite de crédito um pouco maior do que o valor que você depositou. No entanto, na maioria dos casos, o seu "crédito" será limitado pelo valor que você possui na conta. Dessa forma, o banco terá a garantia de que receberá o pagamento.

2. 

   
   
   Pesquisar credores com ofertas de cartão de crédito garantido. Mesmo que o cartão de crédito seja garantido, você ainda precisa fazer algumas pesquisas e escolher uma boa oferta. Os cartões seguros têm regras e taxas de juros que tornam algumas ofertas melhores do que outras. Você deve pesquisar e encontrar a oferta que melhor se adapta às suas necessidades.
   • Verifique primeiro com seu próprio banco. O banco local que você já usa para poupança ou cheque pode oferecer um plano de cartão de crédito garantido que pode ajudá-lo. O banco não pode anunciar um cartão garantido, mas você deve pedir a um gerente de crédito para descobrir.
   • Use a Internet também. Pesquise “cartão de crédito garantido” e você encontrará inúmeras ofertas. Revise as ofertas e os termos do contrato para encontrar um que pareça adequado para você.

3. 

   
   
   Obtenha um cartão de crédito seguro que informa seus pagamentos às agências de crédito. Você vai querer seu cartão seguro para ajudá-lo a começar a reconstruir seu bom crédito. Você precisa ter certeza, então, de que o credor irá relatar seus pagamentos às agências de crédito. Nem todos os cartões protegidos farão isso. Quando você se inscrever, verifique o contrato para descobrir. Se o contrato não diz, pergunte ao gerente de crédito.
   • As três principais agências de relatórios de crédito nos EUA são Equifax, TransUnion e Experian. Eles recebem relatórios de seus credores sobre seus pagamentos e usam essas informações para calcular sua pontuação de crédito. Se você estiver fazendo seus pagamentos em dia para o seu novo cartão seguro, você deseja que eles recebam essas informações.
   • No site CompareCards.com, você encontrará uma lista de dez ofertas diferentes de cartão de crédito. Você pode revisá-los para descobrir qual irá “Reportar às agências de crédito” ou “Gerar crédito quando usado com responsabilidade”.

4. 

   
   
   Compare as taxas de juros e taxas. Os cartões de crédito com garantia variam em termos de reembolso e taxas de juros e taxas, assim como os cartões de crédito normais. Você deve fazer uma pesquisa básica e comparar as taxas de juros e taxas que vários credores estarão cobrando. Embora você possa achar que seu crédito ruim limita suas opções, você ainda tem algumas opções.

5. 

   Procure por cartões com prêmios de incentivo. Mesmo os cartões de crédito garantidos podem oferecer prêmios de incentivo para tentar obter o seu negócio. Alguns credores oferecem prêmios em dinheiro de volta nas compras que você faz. Procure um credor com uma oferta forte. Tente encontrar dinheiro de volta em itens que você compra regularmente, para que possa aproveitar ao máximo a oferta. Ao usar o cartão regularmente e com sabedoria, esses incentivos quase podem render dinheiro para você.

6. 

   Faça a transição para um cartão de crédito sem garantia quando possível. No início, você terá que trabalhar com os termos do seu cartão de crédito garantido. Se você pagar suas contas mensais em dia, poderá eventualmente solicitar ao seu banco um cartão de crédito “normal” sem garantia. Se você for um bom cliente, poderá atingir esse nível em cerca de um ano.

Método 2 de 3: assinando como um usuário autorizado

1. 

   Peça a um amigo ou familiar de confiança para ajudá-lo. Se você conhece alguém com crédito mais forte do que você, essa pessoa pode ajudá-lo a obter um cartão de crédito. Essa pessoa pode usar um cartão de crédito existente e adicioná-lo à conta como um usuário autorizado. Isso lhe daria acesso automático a uma conta de crédito, e seu relatório de crédito ruim provavelmente não prejudicará seu amigo.
   • Se você se inscrever como um usuário autorizado, deve certificar-se de que paga suas contas em dia. Se você estiver atrasado com os pagamentos, qualquer inadimplência prejudicará o bom crédito de seu amigo e poderá resultar na sua remoção da conta.
   • Os pais são as pessoas mais comuns para conceder acordos de usuário autorizado para seus filhos. Os pais com bom crédito podem obter um cartão de crédito, ou usar um já existente, e adicionar a criança à conta como um usuário autorizado.

2. 

   Verifique se a conta o ajudará. Antes de se inscrever como um usuário autorizado, você deve descobrir com o banco como seus pagamentos como um usuário autorizado serão creditados em seu próprio relatório de crédito. Se o credor disser que seus pagamentos não beneficiam seu próprio histórico de crédito, o negócio é de pouca utilidade. Você pode procurar outro credor nesse caso.

3. 

   Conheça o seu limite de crédito. O titular do cartão principal pode pedir ao emissor do cartão para estabelecer um limite de crédito separado para você como um usuário autorizado. Isso pode ser mantido separado do limite de crédito do usuário principal. Você deve considerar o que acredita ser necessário e quanto pode ter certeza de que pagará em dia.

4. 

   Gerencie a conta com cuidado. As agências de relatórios de crédito o veem como um detentor de crédito igual, embora você possa apenas começar como um usuário autorizado na conta de outra pessoa. Para os fornecedores e as agências de relatórios de crédito, você é outro mutuário co-igual. O principal titular do cartão conta com você para fazer seus pagamentos em dia. Você precisa gerenciar a conta e os pagamentos com cuidado, para ajudar a reconstruir seu crédito.

5. 

   Aprenda como se remover da conta. Esse tipo de negócio costuma ser temporário, até que você possa reconstruir seu crédito e obter um cartão por conta própria. Antes de se inscrever como um usuário autorizado, você deve verificar com o credor para ter certeza de que poderá encerrar o relacionamento em algum momento futuro.

Método 3 de 3: reconstruindo sua pontuação de crédito

1. 

   Limite seus pedidos de crédito. Quando você solicita crédito, os credores em potencial fazem solicitações formais às agências de crédito para revisar seu relatório de crédito. Muitas análises de seu relatório podem realmente causar um impacto negativo em sua pontuação. Você precisa ser criterioso no número de inscrições que enviar. Se você tem certeza de que pode ser negado, não se preocupe com o aplicativo.

2. 

   Use o seu cartão de crédito assim que o conseguir. Você precisa demonstrar não apenas que pode obter um cartão de crédito, mas também gerenciá-lo e usá-lo. É importante fazer compras todos os meses, mas é igualmente importante que você gerencie a conta. Compre apenas os itens que você puder pagar e que possa pagar no final do mês. Resumindo, você deve tratar suas compras como se estivesse usando dinheiro, mas reserve o pagamento da fatura do cartão de crédito no final do mês.

3. 

   Gerencie sua relação dívida / crédito. Parte de sua pontuação de crédito é baseada em sua relação dívida / crédito. Essa é a proporção do saldo que você deve, dividido pelo valor do seu limite de crédito total. Por exemplo, ter uma dívida de $ 1.000, se seu limite de crédito for $ 10.000, é uma proporção de 10%. No entanto, dever os mesmos $ 1.000 se seu limite de crédito for de apenas $ 3.000 seria uma proporção de 33%. Para manter sua pontuação de crédito na faixa adequada, você deve manter esse índice em cerca de 25% ou menos.

4. 

   Pague suas contas em dia. Isso parece óbvio, mas vale a pena afirmar com clareza. Você deve pagar suas contas em dia. Os atrasos nos pagamentos são o principal fator que reduz sua pontuação de crédito. Você deve encontrar formas de desenvolver bons hábitos, como marcar as datas de vencimento no calendário ou até mesmo no smartphone. Se você tem uma renda regular, pode conseguir pagamentos com dedução automática, o que garante que suas contas serão pagas em dia.

5. 

   Monitore sua pontuação de crédito e relatório de crédito. Nos Estados Unidos, três principais agências de relatórios de crédito - Equifax, TransUnion e Experian - monitoram as pontuações de crédito das pessoas. Quando precisar reconstruir seu bom crédito, você deve monitorar seus relatórios com todas as três agências. Você pode obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito de cada agência uma vez por ano. Leia o relatório com atenção e procure por imprecisões ou créditos ausentes.
   • Você pode aprender mais sobre cada uma das três principais agências de relatórios de crédito nos seguintes sites:
     • TransUnion: www.transunion.com.
     • Equifax: www.equifax.com.
     • Experian: www.experian.com.
   • Se você notar alguma atividade em seu relatório de crédito que não reconhece, entre em contato com a agência de relatório de crédito imediatamente para investigar.
   DICA ESPECIALIZADA

   

   Derick Vogel

   Consultor e proprietário de crédito, Credit Absolute Derick Vogel é um especialista em crédito e CEO da Credit Absolute, uma empresa educacional e de consultoria de crédito com sede em Scottsdale, Arizona. Derick tem mais de 10 anos de experiência financeira e é especialista em consultoria de hipotecas, empréstimos, especialização em crédito empresarial, cobrança de dívidas, orçamento financeiro e alívio de dívidas de empréstimos estudantis. Ele é membro da Associação Nacional de Organizações de Serviços de Crédito (NASCO) e é da Associação de Profissionais de Hipoteca do Arizona. Ele possui certificados de crédito do Dispute Suite nas melhores práticas de reparo de crédito e na competência Credit Repair Organizations Act (CROA).

   

   Derick Vogel
   Consultor e proprietário de crédito, crédito absoluto

   Truque de especialista: Se você sabe que seu crédito está ruim, é importante falar com um especialista em crédito e obter uma revisão de seu crédito. Eles o ajudarão a entender o que pode ser consertado ou reparado, mas também a quais cartões de crédito você realmente precisa solicitar.

Perguntas e respostas da comunidade

O que é um cartão de crédito garantido que permite fiadores para pessoas com crédito ruim?

Se você está perguntando sobre um cartão de crédito "garantido", a maioria das empresas de cartão os oferece até mesmo para pessoas com crédito ruim. Se você tiver um co-signatário com bom crédito, a maioria das empresas de cartão ficará feliz em lhe dar um cartão.

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